Суровая российская CBDC

В настоящее время более сотни стран изучают CBDC, а десять, включая Китай, Индию и Канаду, находятся на финальном этапе пилотного проекта. В Нигерии и некоторых государствах Карибского региона, цифровая валюта уже используется в повседневном обороте.

При этом, в разных странах правительства и центральные банки, внедряя CBDC, преследуют различные цели, зависящие от объема экономики, размеров ее теневого сектора, распространения цифровых платежей, интернета и т.д.

Многие пользователи, с другой стороны, не приветствуют внедрение CBDC, рассматривая регулируемую цифровую валюту, как еще один инструмент для усиления государственного контроля, дополнительную угрозу конфиденциальности и тайны частной жизни. По иронии судьбы CBDC у многих все равно ассоциируется с криптовалютой, и хоть технически строится на схожей технологии, по своей сути и духу, является ее полной противоположностью.

С какой целью внедряется CBDC в России и почему имеет более высокий приоритет, чем регулирование криптовалюты, рынок которой давно сформирован в стране и исчисляется сотнями миллиардов рублей, можно предположить, изучив внесенные в Государственную Думу законопроекты.

Что такое цифровой рубль?

Законопроект №270852-8 вносит изменения в ГК РФ, дополняющие Кодекс положениями о цифровом рубле, как объекте гражданских прав, цифровом кошельке, на котором будут храниться цифровые рубли, и общих правилах его обслуживания.

Цифровой рубль становится третьей формой денег, используемой для расчетов наравне с наличными и безналичными рублями. Именно третьей формой денег, а не аналогом безналичного рубля. В связи с этим ГК РФ дополняется отдельными положениями, касающимися договора цифрового счета (кошелька), и положениями о порядке расчетов цифровым рублем, в том числе по аккредитивам, инкассо и чекам.

Также отдельно, цифровые рубли будут передаваться по наследству, а порядок совершения завещательных распоряжений в цифровом рубле еще предстоит установить Правительству РФ. Цифровой рубль будет отдельно учитываться в ходе исполнительного производства, а взыскание цифрового рубля также должно осуществляться по заявлению должника. В случае банкротства, остаток цифровых рублей, учитываемых на цифровом счете должника, должен быть перечислен по указанию конкурсного управляющего на основной счет должника.

Участники платформы цифрового рубля

Оператором платформы цифрового рубля будет Банк России, а коммерческим банкам предоставлена роль участников платформы, которые будут представлять интересы оператора при взаимодействии с клиентом – пользователем платформы.

Таким образом, именно Банк России, а не коммерческие банки, будет проводить операции по поручению клиентов в цифровом рубле. Информация об участниках платформы цифрового рубля будет включена в перечень, размещаемый на официальном сайте Банка России в сети Интернет.

Несмотря на то, что во втором законопроекте №270838-8 говорится о вознаграждении участникам платформы, можно предположить, что передача расчетов цифровым рублем Банку России все же негативно скажется на доходах кредитных организаций, особенно небольших, значимую долю доходов которых составляют именно расчетные операции. Тарифы и максимальные суммы комиссий будут определяться, естественно, Банком России.

Открытие и закрытие цифровых счетов

Судя по всему, в будущем, пользователю нельзя будет отказаться от использования CBDC. В ч.1 ст. 859 ГК РФ, регулирующей расторжение банковского счета указано, что договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. И хотя, с одной стороны, Банк России будет не вправе отказать клиенту в открытии цифрового счета, что предполагает добровольный характер установления отношений, будущая ст. 860.19 ГК РФ говорит о возможности одностороннего расторжения договора только со стороны оператора платформы и в установленных законом случаях.

Таким образом, цифровой счет открыть можно будет при желании или для каких-либо целей, когда такое открытие является обязательным (предположим, что для участия в госзакупках), а закрыть, прекратив использование цифрового рубля, вероятно, только в связи с ликвидацией компании, смертью человека и иными обстоятельствами, влекущими прекращение потенциальной возможности использования такого счета.

Особенности кредитно-депозитных операций

Не допускается кредитование цифрового счета, а также начисление процентов на остаток цифровых рублей, учитываемых на цифровом счете. Цифровые рубли также не будут привлекаться банками во вклады, использоваться для размещения в ценные бумаги, т.е. не будут использоваться в банковских кредитно-депозитных операциях. Данное ограничение позволит снизить риск перетока денежных средств с банковских депозитов в цифровой рубль, что могло бы нанести ущерб кредитным организациям, снизив доступную им ликвидность. Особенно с учетом того, что цифровой рубль «хранится» непосредственно в ЦБ, это обеспечивает ему стопроцентную защиту от негативных последствий отзыва лицензии у банка.

Надзор за участниками платформы цифрового рубля

Сама по себе платформа цифрового рубля включается в национальную платежную систему, в связи с чем важно отметить изменения, которыми дополняются положения о наблюдении Банка России за ее участниками.

Банк России будет осуществлять:

• сбор, систематизацию и анализ информации о деятельности субъектов национальной платежной системы;
• оценку деятельности субъектов национальной платежной системы;
• подготовку по результатам указанной оценки предложений по изменению деятельности оцениваемых субъектов национальной платежной системы.

В целом, данные процедуры уже давно реализуются Банком России в соответствии с законом, но в первую очередь, они касались значимых платежных систем (Сбербанк, ВТБ, «Золотая Корона» и другие крупные операторы), которые и были первоочередными объектами наблюдения. Теперь же к объектам наблюдения будут отнесены все участники национальной платежной системы, включая, судя по вносимым в статью 3 изменениям, и простых пользователей платформы цифрового рубля.

Таким образом, законодательно устанавливается возможность анализа Банком России деятельности всех участников платформы. С учетом того, что законопроекты не вносят изменений в антиотмывочное законодательство, можно предположить, что анализ операций в этой части также будет осуществляться Банком России.

Особенно с учетом того, что с лета 2022 года регулятором введена в эксплуатацию платформа «Знай своего клиента», на базе которой агрегируются данные об уровне риска клиентов банка, а Банк России, как следует из законопроекта, имеет право выполнять функции банков – участников платформы.

Что касается процедур взаимодействия банков с правоохранительными органами, то процедура не изменяется. Информацию о цифровом счете банк будет получать напрямую от ЦБ и предоставлять третьим лица в установленных законом случаях с учетом требований законодательства о банковской тайне.

Основные выводы:

• CBDC – третья форма денег, а не аналог безналичного рубля. В связи с этим для цифрового рубля может быть установлен отдельный порядок взыскания долгов, наследования, учета и т.д.;
• обязательства, возникшие в цифровом рубле, должны быть исполнены именно в цифровом рубле, если иное не будет установлено договором или законом. При этом возможно исполнение обязательств «обычными» рублями при нехватке цифровых и, наоборот, но в порядке, который, скорее всего, также необходимо будет отдельно установить договором;
• Банк России, как оператор платформы, будет проводить операции в цифровом рубле без участия банков, что делает его также и субъектом первичного финансового мониторинга. Однако, как это будет реализовано на практике, пока сложно представить;
• цифровой рубль – это именно расчетный инструмент, который создан не для удобства пользователей, выгоды банков или развития банковской системы, а для повышения ее прозрачности, контролируемости и, в конечном итоге, повышения эффективности государственного контроля за расходованием бюджетных средств.

Закон, в случае принятия, вступит в силу с 1 апреля 2023 года (изменения в законодательство о банкротстве, наследовании и трансграничных операциях – с 1 января 2024 года).